Waarom banken een prognose van het ondernemersinkomen eisen

Leestijd: 5 minuten · Laatst bijgewerkt: augustus 2026

Wie in loondienst werkt, levert bij een hypotheekaanvraag een loonstrook en een werkgeversverklaring in. Klaar. Maar als ondernemer heeft u die documenten niet, terwijl de bank dezelfde vraag moet beantwoorden: kan deze klant de maandlasten de komende dertig jaar dragen? Een prognose van het ondernemersinkomen is het instrument waarmee banken die vraag beantwoorden. In dit artikel leggen wij uit waarom banken erom vragen, waar een acceptant precies naar kijkt en hoe u ervoor zorgt dat uw prognose wordt geaccepteerd.

1. De kern: een bank financiert toekomst, geen verleden

Uw jaarcijfers en IB-aangiftes bewijzen wat u verdiend hééft. Een hypotheek loopt echter tientallen jaren vooruit. Banken willen daarom naast het verleden ook een onderbouwde blik op het lopende en komende boekjaar. Bij werknemers geeft de werkgeversverklaring die zekerheid (met de bekende intentieverklaring). Bij ondernemers vervult de prognose exact die rol: het is uw eigen intentieverklaring, maar dan met cijfers onderbouwd.

2. Hoe een acceptant naar uw inkomen rekent

De meeste geldverstrekkers hanteren dezelfde basisformule voor ondernemersinkomen: het gemiddelde van de nettowinst over de laatste drie kalenderjaren, waarbij het laatste jaar vaak zwaarder weegt. Loopt het huidige boekjaar nog, dan telt een onderbouwde prognose mee om het beeld compleet te maken. Twee situaties waarin de prognose zelfs doorslaggevend wordt:

• U onderneemt korter dan drie jaar. Dan kan de bank het gemiddelde niet berekenen en vullen prognoses en tussentijdse cijfers de ontbrekende jaren in. Sinds de komst van inkomensbepaling op basis van één jaarcijfer (bij o.a. NHG-aanvragen) is een sterke prognose voor starters belangrijker dan ooit.
• Uw winst groeit hard. Rekent de bank alleen met oude gemiddelden, dan leent u minder dan uw huidige verdienniveau rechtvaardigt. Een prognose, gestaafd met tussentijdse cijfers, laat het actuele niveau zien.

3. Waarom de bank niet uw eigen Excel accepteert

Een acceptant beoordeelt dagelijks tientallen dossiers en zoekt één ding: verifieerbaarheid. Een zelfgemaakte begroting kan niemand toetsen. Daarom eisen banken en hypotheekadviseurs dat de prognose is opgesteld en ondertekend door een erkend administratiekantoor of accountant, herleidbaar via een Beconnummer. De onderbouwing moet aansluiten op controleerbare bronnen: uw btw-aangiftes, gerealiseerde omzet en getekende opdrachten. Precies zo bouwen wij elke prognose van het ondernemersinkomen op.

4. Dit verwacht de bank concreet in de prognose

• Een verwachte winst-en-verliesrekening voor het volledige boekjaar, opgebouwd volgens de indeling van een jaarrekening (zie ook: prognose jaarrekening)
• Een toelichting op de uitgangspunten: waarop is de omzetverwachting gebaseerd?
• Aansluiting met realisatie: btw-aangiftes en omzet tot en met de laatste afgesloten periode
• Briefpapier, ondertekening en Beconnummer van het kantoor dat het stuk opstelde
• Een reële, eerder voorzichtige dan opgeklopte verwachting; acceptanten prikken door te mooie cijfers heen

5. Drie tips uit onze praktijk

Tip 1: lever prognose en tussentijdse cijfers samen aan. De combinatie beantwoordt de twee vragen van de acceptant (wat verdient u nu, wat verwacht u) in één keer en voorkomt een tweede documentenronde.

Tip 2: laat de prognose aansluiten op uw IB-aangifte. Wijken definities af (bijvoorbeeld privé-onttrekkingen versus winst), dan roept dat vragen op. Wij hanteren dezelfde indeling als in uw aangifte.

Tip 3: vraag het document aan vóór uw gesprek met de adviseur. Met een compleet dossier op tafel rekent de adviseur direct met de juiste bedragen en voorkomt u dat uw aanvraag weken stilligt. Met spoed leveren wij de prognose voor uw koopwoning binnen 24 uur.

Veelgestelde vragen

Accepteert elke bank een prognose?

Vrijwel alle Nederlandse geldverstrekkers nemen een prognose mee in de beoordeling van ondernemersinkomen, zeker bij ondernemers met minder dan drie volledige boekjaren. De precieze weging verschilt per bank en per product; uw hypotheekadviseur kent het acceptatiebeleid.

Hoe recent moeten de cijfers zijn?

Banken willen doorgaans cijfers die niet ouder zijn dan enkele maanden. Wij stellen de prognose daarom altijd op met de meest recente btw-periode als vertrekpunt.

Wat kost een prognose voor de bank?

Bij ons vanaf €250 excl. btw met levering binnen 5 werkdagen, of vanaf €400 excl. btw met spoedlevering binnen 24 uur. Vaste prijs, vooraf bekend.